가족끼리 돈 빌려줬다? 차용증 없으면 증여세 폭탄!

가족끼리 돈 빌려줬다? 차용증 없으면 증여세 폭탄!

 

 

💡 가족 간 금전거래, 차용증 없으면 세금 폭탄? (세금·법률·실무 완벽 가이드)

 

 

 

 

01. 왜 가족 간 금전거래가 위험할까?

 

 

 “가족이니까 괜찮겠지”라는 생각이 가장 큰 위험입니다. 국세청은 부모-자녀·형제 간 거래를 ‘증여’로 의심하는 경향이 매우 강합니다.

 

 

- 차용증 없음 → 증여로 추정

 

- 상환 내역 없음 → 무이자·무상환 ‘증여’ 간주

 

- 결과 → 증여세 + 가산세 (최대 50%)

 

 

 

핵심 포인트

 

 

- 가족 간 대출일수록 더 투명한 증빙 필요

 

- ‘대여’라는 실질을 입증하지 못하면 증여로 판단

 

- 계좌이체·카톡·이메일 등 거래 흔적 필수

 

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02. 차용증이 왜 필수인가? (법적·세무적 근거)

 

차용증은 대여 관계의 유일한 증거입니다.

 

 

- 세무조사 시 증여와 대여의 경계를 가르는 핵심 자료

 

- 민사소송 시에도 원금·이자 청구권 보전

 

- 작성 시점·이체 내역과 일치해야 신뢰성 인정

 

 

 

📌 TIP : 거래금액이 5억 이상이면 공증까지 받아두면 가장 안전합니다.

 

 

 

 

03. 차용증 필수 기재 항목 (샘플 포함)

구분	필수 내용
① 당사자 인적사항	성명·주민등록번호·주소·연락처
② 대출 금액	숫자·한글 병기 (예 : 70,000,000원(칠천만 원))
③ 차용 일자	실제 돈이 오간 날짜
④ 상환 기간 및 방법	매월 200만원씩 / 만기 일시 상환 등
⑤ 이자율 및 지급 방식	무이자·국세청 기준이자율(4.6%) 등 명시
⑥ 작성일자·서명·날인	인감증명 첨부 시 신뢰도 ↑

 

 

 

차용증 샘플(요약)

 

 

 

차 용 증

 

 

채무자 ○○○(주민번호, 주소)는 채권자 ○○○(주민번호, 주소)로부터 금 70,000,000원(칠천만 원)을 2025년 10월 1일 차용하였으며,

2028년 9월 30일까지 매월 200만원씩 상환하기로 한다. 이자는 무이자로 하되, 상환을 지체할 경우 연 10%의 지연이자를 부과한다.

 

2025년 10월 1일

 

채무자 서명(인) 채권자 서명(인)

 

 

 

 

04. 가족 간 대출, 이자율 어떻게 정할까?

 

 

- 2억 1,700만 원 이하라면 무이자도 가능

 

- 초과 금액은 국세청 기준금리(4.6%) 적용해야 안전

 

- 이자 소득세(27.5%)를 고려해야 불필요한 세금 방지 가능

 

 

 

예시

 

 

- 2억 대출 시 연이자 920만원, 이자소득세 약 250만원

 

- 이자 대신 원금 상환 중심으로 기록 남기는 것이 유리

 

 

 

 

05. 차용증만 있으면 끝? NO — 상환 관리가 핵심

 

국세청은 “실제 상환 여부”를 더 중요하게 봅니다.

 

 

- 원금 일부라도 정기 상환 기록 필요

 

- 상환이 늦어질 경우 차용증에 “연장 조항” 명시 + 서명

 

- 카톡·이메일·계좌이체 메모에 ‘원금 상환’ 기재

 

 

 

 

06. 공증·내용증명·추가 증빙 활용법

상황	추천 조치
1억 이상·5년 이상 상환	공증 권장 (10~50만원 수준)
상환 지연·연장	내용증명 발송·추가 차용증 작성
가족 간 분쟁 우려	카톡·문자·이메일로 합의 기록

 

 

 

 

07. 관계별 주의사항

 

 

- 부모-자녀 : 결혼·주택자금 등 고액 거래 집중감시 → 상환계획·증빙 필수

 

- 형제자매 : 사업자금·투자금 등 명목이더라도 공정성 유지 + 이자 약간 설정 유리

 

- 기혼 자녀 : 배우자 간 재산문제까지 확대될 수 있어 더 철저히 기록

 

 

 

 

08. 성공·실패 사례 비교

 

 

- 성공 : 박씨, 동생에게 8천만원 대출 → 정식 차용증·공증·매월 원금 상환 기록 → 세무조사 ‘정상 대여’ 인정

 

- 실패 : 최씨, 아들에게 1억 현금 전달·차용증 無·상환 無 → 5년 뒤 증여세+가산세 약 3천만원

 

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09. 전문가들이 강조하는 5가지 원칙

 

 

1. 차용증 필수 작성

 

2. 계좌이체 통한 투명 거래

 

3. 원금 상환 기록 유지

 

4. 고액 거래 시 공증·내용증명 병행

 

5. 사전 세무·법률 상담으로 리스크 최소화

 

 

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10. 결론 – 가족 간 돈거래, 이렇게 하면 세금·분쟁 모두 피한다

 

 

- 차용증 + 상환 기록 = 증여세 방패막

 

- 투명한 문서화 = 가족 간 신뢰 + 법적 안전망

 

- 작은 절차가 큰 세금·분쟁을 예방

 

 

 

이제 “가족이니까 괜찮겠지”라는 생각 대신 “가족이니까 더 투명하게”라는 태도로 거래를 관리해 보세요.

 

 

 

 

 

 

 

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END ^^